vendredi 11 janvier 2013

Assurance emprunteur : faites jouer la concurrence !

Bien que légalement non obligatoire, l'assurance emprunteur est exigée par les banques afin de garantir le remboursement du crédit en cas de difficultés de paiement de la part de l'emprunteur. Garantie essentielle de l'assurance de prêt, la garantie décès-invalidité peut être complétée par la garantie perte-d'emploi.
Depuis le 1er septembre 2010, la loi Lagarde favorise les emprunteurs en leur donnant le libre choix de l'assurance de prêt. Ils ont la possibilité de souscrire librement leur assurance de prêt auprès de l'assureur de leur choix sous la condition que le niveau de garantie du contrat externalisé soit au moins équivalent à celui du contrat groupe proposé par le prêteur. Depuis l'existence de cette réforme portant sur la « délégation d'assurance », les banques et assureurs visent à proposer à leur clientèle des formules toujours plus ciblées.

Auparavant, les banques détenaient le monopole de l'assurance de prêt ...

La souscription d'un crédit immobilier impliquait en effet d'accepter sans rechigner le contrat d'assurance de la banque prêteuse. La délégation d'assurance a désormais instauré un climat concurrentiel entre banques et assureurs en permettant aux emprunteurs de choisir leur contrat d'assurance. La notice d'information sur l'assurance de prêt qui est remise par les banques, assureurs et courtiers, facilite la compréhension des emprunteurs afin qu'ils puissent choisir leur assurance en comparant différentes offres.

Calcul du coût de l'assurance emprunteur

Sachant que le coût de l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 15% du coût total d'un crédit immobilier, les emprunteurs ont tout intérêt à profiter de leurs droits en faisant jouer la concurrence afin d'opter pour l'offre d'assurance qui réduira le plus le coût de leur crédit par rapport au contrat groupe de la banque. Le contrat groupe est une assurance mutualisée répartissant les risques entre les emprunteurs. Elle présente le plus souvent un tarif unique et ne tient pas compte du profil individuel des emprunteurs. Pour un emprunteur jeune et en bonne santé, disons le clairement, cette formule n'est pas la plus avantageuse ; à contrario, elle peut l'être pour un « senior » si bien sûr la banque accepte de l'assurer en fonction du risque qu'il représente...

Comparer les offres de garantie emprunteur

A noter que lors de la comparaison de plusieurs contrats d'assurance, il est important de tenir compte de la durée de conservation du bien immobilier. Un emprunteur qui projette de revendre son bien avant la fin du remboursement de son prêt immobilier doit bien s'assurer que la prime d'assurance est constante pendant toute la durée de l'emprunt. Certains contrats prévoient en effet une prime plus lourde pendant les premières années, ce qui pénalise l'emprunteur en cas de remboursement anticipé...
N'hésitez pas à solliciter les services du courtier assurance emprunteur afin de bénéficier de conseil avisés sur le choix le plus avantageux qu'il est vous possible de faire.

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